AV-Depot 2027: Finanztip erklärt die Auszahlung gut – nennt aber die falsche Startzulage

Rechner dazu. Den verlink mir dir unten in der Videobeschreibung. Kurz, was ist das neue Altersvorsorgedepot? Das kommt ab Januar 2027 und du kannst bis zu 1. 800 Euro im Jahr, also 150 Euro im Monat, vom Staat gefördert einzahlen und bekommst dann auf diese 1. 800 Euro 540

das neue Altersvorsorgedepot? Das kommt ab Januar 2027 und du kannst bis zu 1. 800 Euro im Jahr, also 150 Euro im Monat, vom Staat gefördert einzahlen und bekommst dann auf diese 1. 800 Euro 540 Euro schon mal Grundzulage und pro Kind kannst du bis zu 300 Euro dazu bekommen pro Jahr. Das ist für die allermeisten Leute eine richtig gute Sache, aber es

Monat, vom Staat gefördert einzahlen und bekommst dann auf diese 1. 800 Euro 540 Euro schon mal Grundzulage und pro Kind kannst du bis zu 300 Euro dazu bekommen pro Jahr. Das ist für die allermeisten Leute eine richtig gute Sache, aber es

Altersvorsorge sein. Die 1. 800 Euro werden also vom Staat gefördert, bekommst du Zulagen drauf. Zusätzlich kannst du das auch noch von der Steuer absetzen, wenn dein Steuersatz entsprechend hoch ist, dann bekommst du auch noch was von der Steuer zurück. Das heißt, die gesamten Einzahlungen sind steuerfrei in diesem Altersvorsorgedepot. Die Steuer kommt dann nachgelagert. Alle Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot musst du mit deinem persönlichen Steuersatz in der Rente versteuern. Und wichtig hier, nicht nur den Gewinn musst du da versteuern, sondern die gesamten Auszahlungen. Das haben wir übrigens in dem Altersvorsorgedepotrechner, den ich vorhin erwähnt habe, natürlich schon berücksichtigt. Übrigens kann man nicht nur 1. 800 Euro, sondern noch mal wesentlich mehr in so ein Altersvorsorgedepot einzahlen, nämlich bis zu 6. 840 Euro, aber dieses überschüssige Geld wird dann nicht gefördert. Deshalb beschränken wir uns hier in diesem Video bei der Betrachtung

hier in diesem Video bei der Betrachtung einfach nur auf 1. 800 Euro Einzahlungen pro Jahr. So, in diesem Video soll es ja um die Auszahlung aus dem Altersvorsorgedepot gehen. Und das machen wir jetzt mal an einem Beispiel. Sagen wir, du zahlst 51 Euro im Monat ein und hast ein Bruttoeinkommen von 60. 000 Euro. Und zwar gehen wir davon aus, dass du 1990 geboren bist, also nächstes Jahr wird das Altersvorsorgedepot startet, 37 bist. Das heißt, wir rechnen über 30 Jahre bis 67. Wir gehen davon aus, dass das Geld im Altersvorsorgedepot schwerpunktmäßig in Aktien-ETFs angelegt ist, durchschnittliche Rendite über diese 30 Jahre 6% und Kosten für das Altersvorsorgedepot nur 0,2% all in. Das heißt, im Wesentlichen nur die Kosten für einen ETF. Und außerdem gehen wir davon aus, dass du zwei Kinder hast, geboren 2023 und letztes Jahr 2025. Und wenn wir das alles einrechnen, sagt unser Rechner uns, dass damit 67 ein Bruttovermögen im Altersvorsorgedepot drin liegt von 222. 000 Euro. Und noch zum Hintergrund, wie der Rechner hier kalkuliert, bei diesem Einkommen gehen wir davon aus, dass du in deiner Ansparphase immer einen Grenzsteuersatz von ca. 35% hast und in der Rente etwas weniger, aber immer noch ganz ordentlich, weil wahrscheinlich ordentliche gesetzliche Rente von ca. 30% Grenzsteuersatz. So, mit 67 222. 000

Möglichkeit, dir die Auszahlung inklusive der staatlichen Förderung aus dem Altersvorsorgedepot zu holen? Grundsätzlich ist es vorgesehen im Zeitraum Alter 65 bis 70, außer du beziehst schon früher gesetzliche Rente. So, wenn wir jetzt davon ausgehen, du gehst sozusagen ganz normal mit 67 in Rente, dann hast du drei Möglichkeiten, wie du dir das Geld aus dem Altersvorsorgedepot holen kannst. Zunächst mal kannst du zu Rentenbeginn entscheiden, ob du bis zu 30 % von dem Vermögen, also von den 222. 000 Euro auf einen Schlag ausgezahlt haben möchtest. Egal, ob du das machst oder nicht, kannst du dann entscheiden, ob der Rest des Geldes, der noch im Altersvorsorgedepot bleibt, dir zum einen entweder als Auszahlplan ausgezahlt wird bis zu einem bestimmten Alter und zwar mindestens bis du 85 wirst. Du kannst auch sagen, ja, gebt mir das Geld in monatlichen Raten, könnte man sagen, bis ich 85 werde. Du kannst auch sagen, gebt es mir, bis ich 90 werde oder bis ich 95 werde. Oder aber du wählst eine klassische lebenslange Rente, also de facto so wie bei einer Versicherung. Die berechnen die dann eine bestimmte Höhe und sagen dir, das garantieren wir dir, egal wie

dir, das garantieren wir dir, egal wie alt du wirst. So, als erstes beschäftigen wir uns mal mit dieser sogenannten Teilkapitalisierung, also mit den bis zu %, die du dir sofort auszahlen lassen kannst. Also, wenn du 222. 000 Euro im Altersvorsorgedepot drin hast mit 67, 30 % davon sind 67. 000 Euro, kannst du also dir auf einmal rausholen. Es können auch weniger sein, du kannst ja auch z. B. nur 30. 000 Euro auszahlen lassen. Egal welcher Betrag, den musst du dann eben mit deinem persönlichen Steuersatz versteuern. Da kann jetzt das Timing wichtig sein, denn es kann ja sein, dass du in dem Jahr, wo du 67 wirst, natürlich noch gearbeitet hast und damit entsprechend auch verdient hast und einen relativ hohen Steuersatz hast. Wie wir gerade gehört haben, wenn du 60. 000 Euro brutto verdienst, hast du einen Grenzsteuersatz von %. Da kann es sinnvoll sein, diese Auszahlung auf z. B. den Januar des nächsten Jahres zu verschieben, wenn du dann voll in Rente bist und wahrscheinlich weniger Rente bekommst, als du verdient hast und dadurch einen niedrigeren Steuersatz hast. In unserem Beispiel wäre der Unterschied zwischen % Steuern und % Steuern und das macht natürlich ein paar tausend Euro Unterschied. In unserem Beispiel würdest du das eben aufs nächste Jahr verschieben, dann 30% Steuern drauf zahlen, dann bleiben dir 47. 000 netto bar auf die Kralle und mit denen kannst du machen, was du möchtest. Du kannst sagen, das brauche ich z. B. für eine Renovierung vom Haus, du willst dir zu Beginn deines Ruhestandes was wirklich schönes gönnen oder du sagst, nee, ich lege das selbst noch mal an für nach 85, wenn dann z. B. mein Auszahlplan, zu dem kommen wir gleich, endet und dann habe

kommen wir gleich, endet und dann habe ich für da noch mal eine Reserve. Und damit kommen wir jetzt zu diesem Auszahlplan. Zunächst musst du festlegen, wie lange der laufen soll. Wie gesagt, mindestens bis du 85 wirst. Du kannst aber auch sagen, nee, ich möchte den bis 90 haben oder bis 95. Je länger der läuft, desto niedriger, logischerweise, die Auszahlung. Dann musst du eine weitere Entscheidung treffen. Du kannst sagen, mein volles Altersvorsorgedepot, in unserem Beispiel noch 155. 000 Euro, soll in den Auszahlplan fließen oder nur 80% davon, also nur 124. 000 Euro. Du kannst also sozusagen entscheiden, ob du 20% Sicherheitspuffer lässt. Das hängt davon ab, zum einen von deinen finanziellen Bedürfnissen, vielleicht brauchst du ja eine höhere Auszahlung, einfach um deinen Lebensstandard zu halten, und von deinem persönlichen Sicherheitsbedürfnis. Du sagst, nee, ich hätte da lieber noch mal so einen Sicherheitspuffer im Depot stehen gelassen. In unserem Beispiel machen wir einen Auszahlplan über 20 Jahre, also von 67 bis 87 und wir nehmen Sicherheitsvariante nur 80% des Depots, 155. 000 Euro im Depot, 124. 000 Euro. Und jetzt macht der Anbieter einfach folgendes, 124. 000 Euro dividiert durch 20 Jahre, anders gesagt, durch 240 Monate, macht erstmal eine monatliche Auszahlung von 520 Euro brutto. Das

Monate, macht erstmal eine monatliche Auszahlung von 520 Euro brutto. Das Besondere ist jetzt, um die Versteuerung musst du dich selbst kümmern. Das heißt, du bekommst die 520 Euro vom Anbieter auch tatsächlich ausgezahlt auf dein Konto, aber du musst halt bedenken, dass du das dann in deine Steuererklärung eintragen musst und dann natürlich Steuern im nächsten Jahr nachzahlen musst. Das heißt, du solltest nicht die vollen 520 Euro einfach ausgeben, sondern ganz grob ca. 30% davon zur Seite legen, z. B. auf ein Tagesgeldkonto. Das ist also ein Nachteil des Altersvorsorgedepots gegenüber einem normalen privaten Depot, denn bei einem normalen Depot, da führt der jeweilige Broker, die Bank, ja, die Kapitalertragsteuer, die Abgeltungssteuer direkt ab. Du musst dich nicht um die Versteuerung selbst kümmern. Du solltest trotzdem deine Steuererklärung reinschreiben, damit ein Freibetrag berücksichtigt wird. Beim Altersvorsorgedepot musst du, wie gesagt, die Versteuerung über deine Steuererklärung selbst durchführen. Wenn du das erste Mal dich um deine Versteuerung aus dem Altersvorsorgedepot selbst gekümmert hast, dann musst du bei deiner ersten Steuererklärung eben mit einer Nachzahlung rechnen. Danach kannst du davon ausgehen, dass das Finanzamt von dir vierteljährliche Vorauszahlungen haben möchte. Wie sieht das praktisch aus? Sagen wir, im ersten Jahr musst du eine Nachzahlung von 2000 Euro leisten, dann wird das Finanzamt für das darauffolgende Jahr von dir wollen, dass du pro Quartal 500 Euro vorauszahlst. Das Gute dabei, spätestens nach zwei Jahren hat sich das eingespielt und du weißt dann schon immer, was du quartalsweise von deinem Tagesgeldkonto vorauszahlen musst. Klar, zur Abgabe einer Steuererklärung bist du dann immer verpflichtet. Vielleicht fragst du dich

einer Steuererklärung bist du dann immer verpflichtet. Vielleicht fragst du dich schon, ja, aber wie geht es denn mit dem Geld im Altersvorsorgedepot jetzt über die 20 Jahre weiter? Und das ist eine sehr gute und berechtigte Frage, denn letztendlich kannst du weitgehend selbst bestimmen, wie das Geld im Altersvorsorgedepot angelegt bleibt. Und das ist übrigens von Anbieter zu Anbieter total unterschiedlich und ist auch ein wichtiges Auswahlkriterium für ein gutes Altersvorsorgedepot. Das heißt, von einer total konservativen Anlage im Altersvorsorgedepot, letztendlich nur verzinschte Produkte, so etwas wie Tagesgeld quasi, bis hin zu 100% Aktienquote scheint offenbar alles möglich zu sein. Und davon ist natürlich auch total abhängig, welche Rendite du über, in unserem Beispiel, die 20 Jahre erzielst und wie stark auch der Wert deines Altersvorsorgedepots schwankt. Jetzt muss der Anbieter natürlich damit irgendwie umgehen, mit deiner Rendite, mit eventuellen Schwankungen und deshalb ist festgelegt, dass die Höhe deiner Auszahlungen zu bestimmten Stichtagen spätestens alle drei Jahre neu berechnet neu festgelegt wird. Das heißt an dem jeweiligen Stichtag wird dann geschaut, wie viel ist jetzt noch drin im Altersvorsorgedepot und diese Summe wird dann wieder durch die Anzahl der verbleibenden Monate bis z. B. 87 wieder geteilt und da kommt eine neue Auszahlung raus. Und schon mal vorausgeschaut, es kann ja gut sein, dass du eine gute Rendite erzielst und dann kann natürlich mit 81 auch noch was im Altersvorsorgedepot drin bleiben. Du hast ja eh vielleicht 20 % Sicherheitspuffer berechnet und das wird jetzt zum Schluss dann auf einen Schlag ausgezahlt. So, in unserem Beispiel geht der Anbieter erst nach drei Jahren wieder hin und schaut, wie viel hast du denn dann in deinem Altersvorsorgedepot und welche Rendite hast du erzielt? Im einen Fall nehmen wir 3 % pro Jahr an, im anderen Fall 5 % pro Jahr. Und dann nimmt der Anbieter die jeweiligen Depotstände und teilt die durch die verbleibende Zeit, nämlich noch 17 Jahre Auszahlplan und dann bekommst du bei 3 % 590 Euro jetzt zukünftig ausgezahlt. Wenn du mehr Rendite erzielt hast, 5 % 630 Euro Rente. Aber natürlich, da wir hier nur über drei Jahre geschaut haben und du durchaus die Möglichkeit hast, einen ordentlichen Anteil des Vermögens in Aktienfonds, Aktien-ETFs zu halten, kann das natürlich auch in die andere Richtung gehen. Natürlich kann im Verlauf von drei Jahren das Depotvermögen, das Altersvorsorgedepotvermögen auch sinken. Und was passiert dann? Ja, deine Auszahlung sinkt. Klar, über den Verlauf von 20 Jahren würde man bei einer Anlage in Aktienfonds natürlich erwarten, dass das ordentlich steigt und deswegen raten wir auch dazu, du musst halt, wenn du oder dich dafür entscheidest, Großteil oder sogar theoretisch alles in Aktien-ETFs angelegt zu lassen, damit leben können, dass zwischenzeitlich deine Auszahlungen aus dem Altersvorsorgedepot auch sinken können und das musst du dir schlichtweg leisten

so eine Geldanlage im Altersvorsorgedepot aber auch bietet, sieht man, wenn wir jetzt den Auszahlplan mal weiterführen. In den letzten drei Jahren, also von 84 bis 87, da liegt bei einer durchschnittlichen Rendite von 3 % pro Jahr deine Auszahlung dann schon bei 1680 Euro brutto pro Monat. Und bei 5 % sind es Euro brutto. Nicht vergessen, Ausgangswert waren 520 Euro brutto. Und außerdem bleiben dann mit 87 noch 11200 Euro brutto im Altersvorsorgedepot übrig, die du ausgezahlt bekommst bei 3 % Rendite. Und bei 5 % Rendite sind sogar 18500 Euro. So, Achtung. Nicht vergessen, all diese Zahlen sind natürlich dann in zukünftigen Werten. Wenn wir jetzt Inflation abziehen, ist es deutlich weniger, aber man kann trotzdem, glaube ich, ganz gut erkennen,

deiner Lebenssituation geeigneten Altersvorsorgedepots. Unterhalten wir uns noch mal kurz über das Thema Börsencrash. Ich habe es schon angedeutet, ein Börsencrash, wenn Aktien-ETFs sehr stark fallen, dann wirkt sich das natürlich auch auf dein Altersvorsorgedepot und die Auszahlungen aus, wenn du denn dort das Geld in Aktien-ETFs investiert hast. Das Gute ist, dass eben die Auszahlung zu den jeweiligen Stichtagen, spätestens alle drei Jahre, neu berechnet wird. Denn dadurch sinkt insgesamt das Vermögen deines Altersvorsorgedepots weniger schnell, als wenn es eine starre Entnahme gäbe. In unserem Beispiel, wenn die 520 Euro zu Beginn total fix eingelockt wären und gleich zu Beginn ein Börsencrash käme, dann könnte es tatsächlich sein, dass dein Vermögen im Altersvorsorgedepot radikal schnell schwindet. Dadurch aber, dass eben die Entnahme zu den jeweiligen Stichtagen, spätestens alle drei Jahre, immer wieder neu berechnet wird. Dadurch, dass die Auszahlung also relativ zu deinem Depotwert ist, kann die Auszahlung mit dem Aktiengeschehen, mit dem Aktienmarkt sozusagen, mitatmen und dadurch wird dein Vermögen nicht so schnell aufgebraucht. Anders gesagt, das Sequence of Return Risk sinkt. Das Risiko, dass dich ein Börsencrash zum falschen Zeitpunkt trifft, wird durch diese variablen Entnahmen abgemildert. Und dadurch wird es auch besser sein, wenn ein Anbieter diese Entnahme möglichst oft neu berechnet, z. B. nicht nur alle drei Jahre, sondern jedes Jahr. Wie gesagt, welche Anbieter da geeignet sein werden, dazu machen wir, wenn dann der Markt sich entwickelt hat, natürlich einen passenden Vergleich bei

einen passenden Vergleich bei Finanztest. So, jetzt gab es ja noch eine andere Möglichkeit. Du kannst nicht nur einen Auszahlplan bis 85, bis 87, bis 95 machen, sondern du kannst dich auch für eine lebenslange Rente entscheiden. Und ja, das hört sich so an und ist tatsächlich genauso wie beim guten alten Riester. Die lebenslange Rente ist quasi eine Versicherungslösung. Da kalkuliert der Anbieter, hm, wie alt wirst du denn und nimmt das aufgrund einer Sterbetafel an. Und dabei kalkuliert übrigens aller Regel auch, dass du ziemlich alt wirst. Daraus ergibt sich dann ein Rentenfaktor, der besagt, pro 10. 000 Euro, die du im Altersvorsorgedepot drin hast, wird dir eine monatliche Rente ausgezahlt. Und da ist ein Faktor von etwa 25 realistisch. Also, 10. 000 Euro im Altersvorsorgedepot, 25 Euro monatliche Rente, brutto. Die Rente, die dabei rauskommt, da kannst du im Laufe der Zeit auch damit rechnen, dass die weiter steigt, weil auch natürlich diese Versicherer das Geld über die Zeit noch anlegen. Aber es ist halt ein Stück weit intransparent, wie das berechnet wird und wie stark dann letztendlich die Steigerung auch sein wird. Es wird ja da auf ein Kollektiv gerechnet, das heißt letztendlich diejenigen, die früher sterben, die äh deren Geld geht tendenziell an diejenigen, die länger leben. Mal als Anhaltspunkt, bei heutigen Rentenversicherungen, die fondgebunden anlegen, rechnen wir mit so einer Durchschnittsrendite von nur 2 % pro Jahr. Am Ende ist das alles keine Entscheidung, die du heute treffen musst, sondern natürlich auch zum Rentenbeginn Zeitpunkt wirst du vergleichen können, wer bietet mir denn eigentlich mehr? Gibt es Anbieter, Versicherer, die eine höhere Rente bezahlen, dann kann das durchaus vielleicht ein attraktives Angebot gegenüber einem Auszahlplan sein. Wie gesagt, du kannst ja vor deinem Rentenbeginn noch mal entscheiden, ob du deinen Altersvorsorgedepot-Anbieter

deinen Altersvorsorgedepot-Anbieter wechselst oder auch nicht. Außerdem kannst du bei diesen lebenslangen Renten eine sogenannte Rentengarantiezeit vereinbaren. Das bedeutet, wenn du frühzeitiger stirbst, dann wird die Rente zumindest für einen gewissen Zeitraum noch an deine Hinterbliebenen, z. B. deine Familie, ausgezahlt und darüber kannst du deine Familie auch absichern. absichern. absichern. Z. B. würde eine Rentengarantiezeit von 10 Jahren bedeuten, wenn du mit 67 in Rente gehst und z. B. schon mit 70 stirbst, dann wird 3 Jahre als bereits Rente bekommen, 7 Jahre noch lang noch die Rente an deine Hinterbliebenen ausgezahlt. Übrigens kann auch dein Altersvorsorgedepot, wenn du frühzeitig verstirbst, an deinen Ehepartner oder deine Ehepartnerin, inklusive der Förderung übertragen werden. Wenn es dagegen an andere Hinterbliebene übertragen wird, dann ist das in den meisten Fällen förderschädlich. Das heißt, dann wird die Förderung abgezogen. Wie es genau aussieht, wenn es zum Fall Pflege oder zum Fall Arbeitslosigkeit, vor allem längere Arbeitslosigkeit kommt, dazu fehlen uns noch letzte belastbare Antworten vom Bundesfinanzministerium. Darüber halten wir euch dann schon auf dem Laufenden. So, vielleicht denkt ihr euch jetzt, boah, ist das kompliziert? Ja, gebe ich zu, die Politik hat hier nicht gerade das einfachste Produkt gebaut. Aber ich muss trotzdem sagen, die Idee mit dem Auszahlplan, die finde ich schon nicht so schlecht. Gerade dadurch, dass der sich immer wieder anpasst, ist es halt dann auch möglich, in der Rente über durchaus vielleicht 20 Jahre noch mal signifikant in Aktien angelegt zu bleiben und damit auch eine ordentliche Rendite auf so einen Auszahlplan zu erzielen. Wie die Produkte dann letztendlich gebaut sind, darüber halten

Anlagemöglichkeiten in der Rente in Anspruch zu nehmen. Und falls jetzt der Gedanke ist, oh, das ist mir alles zu unflexibel, das Altersvorsorgedepot mit 150 Euro im Monat wird für die allermeisten sowieso nicht als Altersvorsorge ausreichen. Ihr braucht schon noch mal darüber hinaus einen ETF-Sparplan, der dann natürlich deutlich flexibler ist als so ein Altersvorsorgedepot. Noch mal der Hinweis, wenn ihr für euch berechnen wollt, lohnt sich denn jetzt wirklich so ein Altersvorsorgedepot, wie viel kommt da für mich mehr raus, gerade auch mit Kindern, dann benutzt mal unseren entsprechenden Rechner und da findet ihr auch gleich drunter verlinkt die entsprechenden Depots, unseren Depotvergleich für den Teil der Altersvorsorge, die ihr natürlich heute schon machen sollt, ganz unabhängig vom Altersvorsorgedepot. Und was denkt ihr jetzt dazu? Wie seht ihr für euch so, was könnte eurer Vorstellung nach euer Plan in der Rente dann sein, wie ihr da das Altersvorsorgedepot einzahlt und welche Fragen habt ihr vor allen Dingen noch zu diesen ganzen